Det er ingen tvil, forbrukslån er en svært dyr finansieringsmåte for dem som trenger penger fort. Forbrukslån og kredittkort er såkalte usikrede lån, noe som betyr at det ikke tas pant i hus, bil, båt, hytte eller lignende. Dette gir långiver økt risiko noe som gjenspeiles i lånekostnadene. Samtidig bryr ikke den typiske kundegruppen til forbrukslån seg like mye om rentesatsen på forbrukslånet som de fleste gjør i forhold til boliglån og billån.

Forbrukslån kan lønne seg i spesielle tilfeller!

Det er i svært få tilfeller det faktisk er fornuftig å ta opp et forbrukslån. Dersom du vet at du vil få mye penger igjen på skatten og/ eller venter på feriepenger så kan det hende at du kommer over et svært godt tilbud på dyre kapitalvarer, feriereise eler lignende. Dersom det dukker opp et tilbud i forkant som kan spare deg for mange tusenlapper i forhold til at du venter på pengene og risikerer å betale full pris kan det faktisk lønne seg å ta opp et forbrukslån for å kjøpe varen eller tjenesten omgående. Dette forutsetter imidlertid at du er så disiplinert at du faktisk innfrir forbrukslånet så fort du mottar den ventende utbetalingen.

Å navigere i jungelen av forbrukslån kan være en utfordring. Det finnes mange tilbydere, hver med sine egne vilkår og betingelser. For å finne det beste forbrukslånet for din situasjon, så er det viktig å forstå hvilke faktorer som spiller inn, og hvordan de påvirker den totale kostnaden av lånet.

I denne artikkelen vil vi gi deg en enkel guide til hvordan du kan finne det mest gunstige forbrukslånet. Vi vil se på hvorfor forbrukslån generelt er en dyr løsning, hvilke kriterier som avgjør hva som er det beste lånet, og hvordan du kan regne deg frem til de beste betingelsene. Vi vil også sammenligne forbrukslån med andre lånealternativer som kredittkort og boliglån, samt diskutere fordeler og ulemper ved å låne fra arbeidsgiver, familie eller venner.

Forbrukslån er ofte et dårlig valg

Før vi dykker ned i hvordan du finner det beste forbrukslånet, er det viktig å forstå at forbrukslån i utgangspunktet ikke alltid er det beste valget. Forbrukslån har vanligvis høyere rente sammenlignet med andre lånetyper, spesielt lån med sikkerhet i bolig. Dette betyr at du ender opp med å betale mer i renter over tid, noe som kan belaste økonomien din unødvendig.

Mange ganger vet du at du vil få penger inn på konto i relativ nær fremtid men du ønsker ikke å vente på den dato dette faktisk kommer. Du kommer kanskje over et særdeles godt tilbud på en vare eller tjeneste som du rett og slett ikke kan la gå fra deg, eller du ønsker å koste på deg noe som du ikke ønsker å vente med. Mange lurer da på om det i slike tilfeller ikke kan forsvares å ta opp ett forbrukslån mens man venter på at det skal komme penger på konto, for eksempel i form av en utbetaling av feriepenger eller skattepenger som er en relativ sikker kommende utbetaling man kan basere seg på.

For kortsiktig forbruks finansiering kan kredittkort være et bedre alternativ en forbrukslån

Dersom du venter på en utbetaling som ligger noen få måneder frem i tid, som du ikke ønsker å vente på, så kan det å ta opp et forbrukslån som dekkes inn noen måneder senere være noe som mange vurderer. Dette trenger nødvendigvis ikke å være så dumt, men før du gjør dette bør du vurdere om å finansiere kjøpet med et kredittkort kan være et bedre alternativ i ditt tilfelle. Årsakene til dette kan være fornuftig er mange selv om renten på et kredittkort normalt ligger noen prosent høyere enn ved et forbrukslån så har et forbrukslån gjerne et betydelig etableringsgebyr. Når det kun er snakk om svært kortsiktig finansiering så kan dette etableringsgebyret i kroner utgjøre et større beløp en de ekstra kronene den høye renten medfører i ekstra utgifter. En annen ting å ta med i betraktning ved bruk av kredittkort er at lånerenten normalt ikke begynner å løpe før forfallet på fakturaen kommer for kjøpet, dette kan ta opp til 45-50 dager hvis du timer dette riktig.

Hvilket forbrukslån er best?

Verden er heldigvis ikke så enkel at man kan peke på et enkelt produkt å si at det aktuelle produktet er best og ferdig med det. Hvilket produkt som er best uansett hvilken type produkter det gjelder oppleves veldig individuelt og det som er bra for en person er dårlig for en annen, avhengig av hvilke egenskaper og spesifikasjoner som er viktig for den aktuelle personen. Dette er erfaringer man kan ta videre når man skal kategorisere hvilket forbrukslån som er best. Her må man heller endre synet og snu litt på spørsmålstillingen og spørre seg selv om, "Hvilket forbrukslån er best for meg"?

Hvilket forbrukslån er best for meg?

Når du skal velge det forbrukslånet som er best for deg så er det viktig å få det på det rene hva som er viktig for deg slike faktorer kan være men er ikke begrenset til følgende:

• Hvor lang tid tar det før pengene er på konto?
• Hvor tungvint er søkeprossessen?
• Må jeg redegjøre for hva pengene skal brukes til?
• Hvor streng er kredittsjekken hos de forskjellige aktørene?
• Fleksibilitet, muligheter for utvidelse av lånet og hoppe over avdrag ved kortsiktige problemer.
• Tidligere erfaringer med aktøren.
• Hvor seriøs långiver fremstår.
• M.m.

Kan det forsvares å ta opp forbrukslån til å finansiere oppussing av bolig?

Det å ta opp forbrukslån for å pusse opp egen bolig er blant de vanligste formålene med et forbrukslån. Intensjonene bak en slik oppussing kan være å heve verdien på boligen for deretter å få økt lånerammen på boliglånet og "bake inn" forbrukslånet i boliglånet når oppussingen er ferdig. Andre årsaker kan være helt nødvendig vedlikehold for å unngå betydelig verdiforringelse av boligen dersom dette nødvendige vedlikeholdet ikke blir foretatt.

Energiøkonomiseringstiltak (ENØK) er også normalt lønnsomme investeringer men dersom tiltakene skal finansieres med forbrukslån som betales ned i henhold til lånets nedbetalingsplan og ikke blir "bakt inn" i boliglånet så er dette sjeldent lønnsomt. Dersom oppussingen er motivert av relativt unødvendige oppgraderinger, for eksempel ved å pusse opp et bad eller kjøkken som i utgangspunktet har en akseptabel standard slik at boligens verdi ikke stiger nevneverdig, så frarådes slike tiltak ut i fra et fornuftig økonomisk ståsted.

Det finnes nesten utallige nettsider som skal hjelpe deg med å anbefale det beste forbrukslånet eller kredittkortet. Dette er en liten industri i seg selv som har vokst frem de siste årene i takt med internettet sin utvikling, den sterke Norske økonomien og den gunstige forbrukslån markedet i Norge for bransjen som tilbyr kredittkort og forbrukslån.

Drivkraften til disse nettstedene er rett og slett å tjene mest mulig penger i provisjon fra tilbyderne de anbefaler at du søker om forbrukslån eller kredittkort hos. Nettsidene har derfor en klar tendens til å anbefale de tilbyderne som gir best avkastning, dette trenger ikke nødvendigvis å bare være den tilbyderen som betaler høyest provisjon men også tilbydere med lavere krav til søkerne slik at kombinasjonene av provisjon for hver formidlet kunde i sammenheng med antall kunder er det mest lønnsomme produktet for sidene å anbefale.